No te sorprendas si al acudir al Banco para abrir una cuenta bancaria, éste te ofrece un tipo de tarjeta, que a pesar de denominarse «Tarjeta Revolving» y no decirte su significado, pretenden que las contrates y hagas uso de ellas.
¿Qué es una tarjeta Revolving y cómo funciona?…
Se trata de unas tarjetas de crédito mediante las cuáles solo se puede aplazar las compras que hayamos realizado con ellas, es decir, para que lo puedas entender. Todas las compras que realices usando una de éstas tarjetas, se aplazarán con los correspondientes intereses, obligando al usuario a estar permanentemente endeudado sin necesidad. Dichas tarjetas suelen tener distintas opciones de pago:
- Pagando una cantidad fija mensual: el cliente fija el importe que quiere pagar cada mes (por ejemplo 100 euros), con independencia del gasto mensual de la tarjeta, De esta manera el importe a pagar siempre es el mismo y si el gasto es mayor, se acumulará en el crédito dispuesto: la deuda que se pagará con los intereses correspondientes. Hay que tener en cuenta que las entidades suelen establecer un importe mínimo a pagar (ronda normalmente entre los 18 o 30 euros). ¿Qué ocurre con éste sistema? Pues que si la cuota es pequeña, cabe la posibilidad de que no alcance siquiera para cubrir el pago de los intereses que se genera, de tal manera que tras el pago de la cuota, la deuda pendiente no solo disminuye, sino que irá aumentando.
- Pagar un porcentaje de la deuda pendiente. En este caso el consumidor paga cada mes un porcentaje del crédito consumido, con una cuantía mínima por recibo: por ejemplo, si tenemos acumulado en nuestra tarjeta un gasto de 1000€ e indicamos una cuota del 40%, nuestra cuota a final de mes será de 400€, quedando 600€ pendientes de devolución. Este segundo sistema tampoco se recomienda porque se entra en una espiral de deuda continua.
La estrategia de los Bancos…
Te animan a usarlas, sin embargo, muy poco te informan para hacer de ellas unas tarjetas bastante atractivas.
Los bancos suelen decirte que no cobran comisiones de emisión ni de renovación anual e incluso suelen establecer algunos incentivos para que los clientes hagan uso de ellas, como por ejemplo la devolución de un cierto porcentaje por aquellas compras que realices con ellas.
Datos a tener en cuenta…
La normativa no obliga a las entidades a advertir sobre el crecimiento de la deuda pendiente o sobre los problemas que supone fijar una cuota muy pequeña. El resultado es que muchos usuarios pueden encontrarse, sin darse cuenta, en una espiral de deuda permanente. Sin embargo, desde mi punto de vista, eso es una falta grave sobre transparencia.
El Banco de España indica que una buena práctica financiera consistiría en que, para los casos en los que la amortización del principal se vaya a realizar en un plazo muy largo, la entidad financiera facilitara de manera periódica información sobre cuánto tiempo se tardaría en terminar de pagar la deuda pendiente pagando la cuota fijada si se dejara de utilizar la tarjeta, cuál debería ser el importe de la cuota mensual que permitiera liquidar la deuda pendiente en el plazo de un año o ejemplos sobre el posible ahorro de intereses que representaría aumentar el importe de la cuota… Sin embargo son simples recomendaciones, las entidades no están obligadas a seguirlas y, de hecho, no nos consta que ofrezcan esta información a sus clientes.
Recomendaciones. ¡Evítalas a toda costa!…
Nuestro consejo es claro: evita las tarjetas de pago aplazado, ya que te obligan a estar endeudado sin necesidad. En general, usar el pago aplazado es una opción que normalmente sale muy cara, con TAE (Tasa Anual Equivalente) que en la mayoría de casos superan el 20%, por tanto, no es una opción recomendable. No obstante:
- Si alguna vez tienes que utilizar el pago aplazado de la tarjeta, la mejor opción (si tu tarjeta lo permite) es aplazar solo la compra que desees.
- Si no tienes la posibilidad de aplazar una sola compra, usa la tarjeta solo para pagar la compra que quieras aplazar y no hagas más pagos con ella hasta que pueda volver a cambiar la forma de pago a fin de mes sin intereses.
- Si tienes pagos aplazados con tarjeta, en cuanto dispongas de liquidez, cancela anticipadamente la deuda pendiente.
En cualquier caso, no es buena idea usar tarjetas de pago aplazado para beneficiarse de incentivos como la devolución de un porcentaje de las compras pagadas con la tarjeta, porque los intereses superarán a cualquier incentivo. NO TE DEJES TENTAR.
Si has sido tentado, estás a tiempo de no activarla y luego cancelar el contrato que hayas prestablecido.
